每日视点！湾区保险向未来｜专访汇丰人寿总经理胡敏：大湾区“保险通”建设前景广阔 外资险企应紧抓业务创新及跨区域合作的发展机遇

粤港澳大湾区的保险互联互通，正步入新的阶段。

近几年、全国首个区域性重疾表落地大湾区，跨境医疗险、湾区重疾险在大湾区试点，全国首创的跨境车险“三地保单一地购买”模式在大湾区施行。广东保险业正以“敢为人先、敢闯敢拼”的广东精神，为保险助力大湾区建设打开新的格局、新的路子，对全国乃至世界保险业服务湾区建设做出了示范。

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广东保险业的先行先试，已取得不错的成效。据广东银保监局统计，自2020年全国首个区域性重疾表——粤港澳大湾区产品专属重疾表落地以来，辖内已有17家公司的23款湾区专属重疾险及5家公司的6款跨境医疗险上市，累计为11.09万人提供湾区专属医疗健康保险保障992.54亿元。跨境车险“三地保单，一地购买”便民投保服务，辖内保险机构共承保港澳跨境车辆4.88万辆。

目前，以珠海横琴、深圳前海、广州南沙为支点架起的保险服务大湾区建设保障蓝图亟待进一步推进落实。如何做好大湾区的机构布局、产品创新，如何创新服务方案、升级服务体验等，以及如何深耕湾区和提升服务质量，均成为保险业在大湾区发展的重要议题。

对此，汇丰人寿总经理胡敏接受了南方财经全媒体记者专访，针对大湾区保险业互联互通现状、政策利好、发展潜力等，以及如何做好产品创新和服务升级好给出了外资险企的专业看法。

外企险企迎来业务创新和跨区域合作的良好机遇

南方财经：继《横琴方案》、《前海方案》之后，又一重磅文件《南沙方案》在今年6月正式发布。这为广东保险业带来了哪些发展机遇和政策利好？借助南沙独特的区位优势和保险服务中心成立的契机，广东保险业在服务大湾区居民方面有哪些新的发展方向？

胡敏：南沙地处粤港澳大湾区的核心区位。以广州南沙、深圳前海、珠海横琴为三大重要战略平台，粤港澳大湾区可以引领推进粤港澳三地的全面战略合作。《南沙方案》的发布，将成为深化战略合作最后的也是最重要的一块“拼图”，对有序推进粤港澳金融市场互联互通和融合发展做出重要部署和贡献。

《南沙方案》中提及的开拓湾区金融要素流通新渠道、激活湾区国际金融枢纽建设新动能、探索湾区金融政策发展新路径和构筑湾区金融产业集聚新高地等目标要求，均为广东保险业服务大湾区建设打开了广阔的天地，同时也为广东保险业探索和实现高质量发展提供了新路径和新方向。

借助南沙独特的区位优势和保险服务中心成立的契机，广东保险业将有望通过探索线上线下联动的方式，为有需要购买和已持有港澳保险产品的大湾区居民提供更为便捷的售前、售中、售后全方位服务，构筑保险服务一体化的通行网络。

随着“跨境机动车险、跨境医疗保险”在湾区的先行先试和持续推进，广东保险业也可探索跨境服务模式的进一步变革和创新，打造出保险业“面向世界”的跨境金融创新样本。同时，跨境金融服务的落地，也能有效遏制“地下保单”不良现象的发展，有效保护大湾区居民的合法权益。

南方财经：《横琴方案》、《前海方案》以及《南沙方案》等系列政策性文件的下发，对于外资险企而言，将迎来怎样发展机遇？作为把大湾区作为重点战略发展区域的外资险企，汇丰人寿将如何把握好这一机遇实现跨越式发展？

胡敏：2017年7月，粤港澳大湾区建设正式启动，树立了打造世界级湾区经济体的宏伟蓝图。

5年来，从中央到各地，系列支持大湾区建设的政策性文件纷纷出台，促进粤港澳三地加速融合发展，促使大湾区朝着国际一流湾区和世界级城市群的目标加速迈进。

对于外资险企，尤其是对于在粤港澳三地均有业务布局的外资险企来说，这意味着将为业务创新和跨区域合作带来强劲动力和发展潜力。而险企的业务创新和跨区域合作也将反过来推进粤港澳大湾区的经济发展，为打造出更为成熟的大湾区经济运行体贡献力量，实现企业社会价值、客户价值和长远利益的三方共赢。

作为一家将粤港澳大湾区视为企业战略发展重点区域的外资企业，在过去几年，汇丰人寿不断完善在大湾区内的业务布局和机构布局，实现了大湾区布局的有效扩容。自2017年至今，汇丰人寿广东分公司的机构布局已从广州先后拓展到佛山、东莞、中山和珠海四个城市，并在2018年开设了深圳分公司。

未来，汇丰人寿会积极配合粤港澳大湾区发展规划，设计出具有大湾区特色的保障产品和配套服务，并努力打造出绿色金融和科技金融的行业示范样本。

2021年，我们已成功开发了首款大湾区特定重疾保险，重点服务大湾区内广东地区居民的疾病保障需求，具有大湾区优惠费率、特色保险权益和健康管理服务三大特色；我们还开发了全行业首个大湾区主题投连险投资账户，积极响应保险资金参与大湾区投资建设的号召。此外，我们正在积极研究跨境医疗保险产品，争取在不远的未来为粤港澳三地居民提供更为优质和便捷的医疗保障服务。

粤港澳大湾区“保险通”建设具有广阔的发展前景

南方财经：作为其中一家参与设计开发大湾区专属重疾险的保险公司，请介绍一下大湾区专属重疾险，有哪些区域保障特色和服务优势？

胡敏：保险产品的开发定价基于大数法则，而大湾区专属重疾险采用了大湾区专属重疾经验发生率表，反映了地区特定的地理环境、饮食传统、人口流动、经济条件、生活方式、医疗资源等因素共同作用的精算假设，能够有效匹配大湾区居民的风险保障需求，实现更精准的产品定价、更有针对性的保障条款，并给予基于大湾区居民生活习性、身体状况更为贴合实际的健康管理服务和建议，具有一定的独创性和优惠性。

以我们推出的大湾区专属重疾——汇丰粤港澳大湾区粤享康宁重大疾病保险为例，产品对大湾区相对高发的鼻咽癌和淋巴瘤等疾病，额外给付了30%的特定重疾保障金。同时，针对大湾区年轻人口比例较高，工作和生活双重压力较大的实际问题，对这部分被保险人在50周岁之前不幸罹患重疾，额外提供了30%的特别关爱金保障。

在理赔方面，为了能让客户充分利用港澳地区的医疗资源，降低客户往返各地的理赔手续和繁杂流程，我们对理赔流程进行了一定优化，针对香港和澳门地区的符合要求的医院和专科医生出具的诊断，将其纳入理赔依据，并对符合赔付条件的申请实现“全赔”和“快赔”，进一步提高理赔效率。

南方财经：在实践跨境健康险、跨境车险的基础上，进一步看待探索粤港澳三地“保险通”建设这一举措？在这方面，“保险通”的落地，亟需粤港澳三地政府和行业解决什么样的问题？

胡敏：粤港澳大湾区“跨境保险通”建设的长远规划是打造国际保险规则和制度对接的示范地，这一举措具有巨大的发展前景和潜力。

探索“跨境保险通”业务，包括设立港澳保险服务中心，推进跨境人民币寿险保单和外币寿险保单业务，发展跨境人民币再保险业务等范畴。汇丰人寿将积极响应大湾区发展战略和政策号召，基于汇丰集团在大湾区内的资源优势和品牌实力，结合自身经营发展特点，发展符合监管导向的特色业务，目前已就相关业务进行探讨研究和方案设想，希望在监管政策指导下发挥作用，为粤港澳地区客户提供优质的产品和服务。

粤港澳大湾区保险的互联互通，一方面要牢牢守好跨境金融风险底线，另一方面要尽可能地优化跨境服务体验，提升大湾区居民享受保险服务的便利度。在推进过程中，要考虑保险行业业务的特殊性，“一个国家、两种制度、三个关税区、三种法律制度、三种货币”的复杂课题对粤港澳三地政府、行业机构提出了全方位的挑战，行业亟需一个突破和示范的窗口。

我们建议，以《南沙方案》为契机，在控制风险的前提下逐步开展相关业务的试点，重点关注金融安全、跨境保费外汇管理、共同监管协调机制等实际问题，持续探索新模式的可操作性。

数字技术的应用将成为解决诸多挑战的重要突破口

南方财经：数字赋能、产业链融合是近年来保险业的热议话题，在推动大湾区保险互联互通上面，数字技术将如何产生“作用力”？

胡敏：大湾区保险互联互通为行业发展带来了巨大机遇，但与此同时也带来了很多现实挑战，包括数据壁垒、医疗资源的打通等。数字技术的赋能和应用正好成为了解决这些挑战的关键之一。

以跨境保险服务中心为例，想要实现粤港澳大湾区居民保费咨询、保单下载、续保操作、理赔咨询等系列需求的一站式服务链条，提升大湾区居民保险服务体验，一定要借助互联网、大数据等数字技术的应用创新，打通在数据获取、资源共享方面的历史壁垒和难题。

南方财经：在产业链融合方面，保险业可以在哪些领域发力？

胡敏：令人欣喜的是，保险业已经在产业链融合方面做了很多有益的尝试。不少同业公司已在健康、养老等保险相关的产业中广泛布局。

不过，在利用、参与产业链融合的过程中，保险业应该牢牢把握住“以客户为中心”的宗旨，不断发掘和满足客户个性化、多样化的需求，聚焦保险主业，整合优势资源，通过产业链融合的机遇和创新来为客户提供专业化、一站式的保险服务方案。

（文章来源：21世纪经济报道）