多地试水普惠型家财险 家财版“惠民保”能否推动家财险市场扩张？

近日，多地密集上线了城市定制型普惠家财险，如北京推出“京城好房保”、上海推出“沪家保”、南京推出了“金陵好房保”等等。随着多地暴雨灾害造成受灾地区房屋安全及财产受损，消费者对于家财险的关注度也在不断升温。家财险作为有效的风险补偿工具正日益受到市场认可，普惠型保险也由健康险医疗险领域扩展至家财险领域。

多地试水普惠型家财险

(资料图片)

8月15日，北京上线了首个维修服务型家财险“京城好房保”；8月17日，南京市新兴家财险“金陵好房保”也正式发布；而8月上旬，上海也落地了普惠型家财险产品“沪家保”。

近期，多地纷纷试水城市定制普惠型家财险。据业内统计，近一年来全国已有20余款普惠型家财险产品上线。早在2022年7月，全国首款政府指导的城市普惠财产保险“蓉家保”即在成都诞生。而今年4月份以来，重庆、四川绵阳、福建三明、云南昆明、浙江宁波等地区也相继推出此类普惠型家财险。

事实上，针对普惠型家财险在去年三月便有相关政策支持，原银保监会曾发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确指出，要推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。

家财险作为家庭财产有效的风险补充工具，目前上线的普惠型家财险产品主要保障内容包括火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂损失补偿等家庭财产保障；高空坠物责任，火灾、爆炸责任，管道破裂责任等第三者责任保障；以及用电意外、燃气意外、动物致害意外、电梯意外、火灾爆炸意外等人身意外保障。

延续普惠保险低保费特征与共保模式

作为又一惠民类保险项目，城市定制普惠型家财险延续了“惠民保”低保费特征与共保机制，被业界称为家财版“惠民保”。

今年7月升级的“蓉家保”，由18家保险公司组成共保体；“京城好房保”则由人保财险首席承保，中华保险、大地保险、太平财险、紫金保险、安诚财险、现代保险联合承保；“沪家保”保险服务联盟同样包括中国人民保险、太平洋保险、中国太平、中国人寿、中银保险5家财险公司。

业内认为，普惠型保险的共保机制既能实现统一标准、风险共担，也能更好地获得消费者信任。另外，城市定制普惠型家财险普遍由政府和行业协会背书，消费者权益更有保障。

此外，城市普惠型家财险产品普遍可以低保费撬动高保额，且按照不同的风险保障程度分为不同版本，满足不同的保障需求。以“沪家保”为例，从保障方案来看，“沪家保”分为普惠版和城市版，前者保费89元/年/户，最高可提供120万元保障，价格亲民；后者保费189元/年/户，最高可提供230万元保障；在成都最新升级上线的“蓉家保”也分为普惠版和无忧款两版设计，普惠版保费仅有99元/年，最高可提供278万保额，无忧款保费为169元/年，最高可获600万元保障；“京城好房保”共有舒适款、无忧款、尊享款三种产品方案，价格分别为196元/年、399元/年、618元/年。

创新附加维修服务

家财险和企财险、车险同属于我国财产保险传统的“老三险”，但相较于持续快速发展的车险、企财险，家财险在我国仍属小众险种。据了解，保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上，而我国家财险的投保率长期低于10%，家财险在保费市场份额中占比也不足1%。

业内人士指出，我国家财险发展相对滞后，是由消费者风险感知度较低、居民投保意识不足、产品结构和销售渠道单一、保障和服务范围较窄等问题共同导致的。而面对传统家财险发展困境，通过场景化“保险+服务”精准切入，以高频服务嵌入低频保险需求，提高客户的感知度和认可度，进而提高家财险业务渗透率，正成为目前的行业共识和主要做法。

从时间背景看，我国第一批进入30多年房龄的商品房已面临房屋老化带来的漏水、开裂等问题，存在大量维修需求。一方面，根据现行物业管理条例，物业并无义务满足业主此类设备安全检测与维修需求，另一方面，不少业主在寻求第三方维修服务的过程中遇到了维修质量无保障、配件乱收费等服务乱象。

对此，不少普惠型家财险以此为切入点，在产品上叠加了相关服务。多地新推出的普惠型家财险普遍采用了“保险+服务”的模式，通过保险责任叠加维修等便民服务对传统家财险做出了补充，特色增值服务涵盖管道疏通、电路维修、漏水排查、居家开锁、适老化改造建议等，着力解决客户痛点。

例如，此次上海上线的“沪家保”在生活服务方面提供家用电器清洗服务、上门开锁服务、马桶疏通服务及法律咨询服务各一次；北京首款城市型家庭财产保险“京城好房保”也在住房风险保障之外附加居家财产维修保障，涵盖近100项居家维修服务。

“保险+服务”的创新模式是普惠型家财险的一大亮点。瑞士再保险指出，得益于各地政府的有效推广，普惠型家财险以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征。同时，其创新性地与本地维修服务商建立合作，将保险与高频服务相结合，以行业合力在各个线上线下渠道进行宣传和推广等，显著促进了家财险在市场上的普及，增强了消费者对于新兴家财险产品的信任度，有效提升了风险保障和社会治理效率。

值得注意的是，维修便民服务作为一大产品设计亮点虽然吸引了不少消费者投保，北京工商大学经济学院保险系副教授许敏敏建议，在投保时消费者应当回归保险本质，更应关注保险产品对发生频率小损失大事件的保障。另外应当关注免赔额、免赔事项等条款内容。

普惠型家财险有望推动家财险市场扩张

多地试水普惠型家财险的背后，是家财险需求的逐步释放。业内普遍认为，目前家财险在国内市场的渗透率还比较低，但是随着需求端关注度升温，以及险企对于非车险财险业务的发力，家财险未来市场潜力巨大。事实上，近年来，随着居民对于家庭财产保护意识的增强，家财险的保费迎来了大幅增长。根据国家金融监督管理总局数据，家财险2022年实现保费收入164亿元，较2021年同比增长67.22%，成为财产险增速最快的险种。

制图：21世纪经济报道数据来源：国家金融监督管理总局

与此同时，政策层面也在加大对家财险的支持力度。2022年3月，原中国银保监会、中国人民银行发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确提到，推广家财险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力；同年9月，相关部门表示，将多方联动加强家财险宣传，继续鼓励财险公司围绕家庭财产风险情况变化，创新家财险保障方案，并通过在部分地区开展试点的方式，积极推动家财险发展。

方正证券研究报告指出，普惠型家庭财产保险开售，有望提高居民财产险的保险意识。未来在国家政策支持下，家财险市场有望迎来快速发展。家财险未来发展的空间巨大，按照家财险最新的同比增速来测算，截至2030年，家财险保费规模增量有望超2000亿元，上升空间巨大。

而对于普惠家财险在未来的可持续发展，北京工商大学许敏敏在接受21世纪经济报道记者采访时表示，普惠性质的家财险在保险公司精算时要注意避免赔付率过高；保险公司也需要注意避免宣传时对不可赔付的情况和起付线避而不谈，导致客户对保险公司丧失信任，影响后期的续保率。

（文章来源：21世纪经济报道）